Рефинансирование и реструктуризация кредита: в чем разница

55

В случае возникновения у заемщика трудностей при выполнении долговых обязательств, он может воспользоваться возможностью изменить условия кредитования. Сделать это позволяет рефинансирование или реструктуризация займа. Ввиду созвучности данные термины часто путают, заменяя одно определение другим. В данной статье мы подробно рассмотрим и реструктуризацию, и рефинансирование кредита, разберем их плюсы и минусы, а также выясним, в каких ситуациях какой метод более эффективный.

Наблюдаемое в последние годы снижение ключевой ставки приводит к пересмотру банками условий выдачи кредитов. В связи с чем у заемщиков появляется желание сэкономить деньги и снизить нагрузку на свой бюджет. Именно поэтому услуги по реструктуризации и рефинансированию кредитов в последнее время пользуются большой популярностью.

Наряду с растущим спросом наблюдается увеличение количества предложений по данным продуктам от крупных банков нашей страны. В борьбе за клиентов они предоставляют возможность реструктуризировать или рефинансировать займы по привлекательным процентным ставкам. Выбрать из множества вариантов тот, который позволит оптимальным образом решить имеющиеся проблемы, – задача не из легких. Надеемся, информация из данной статьи поможет разобраться в отличиях между услугами и понять, какой из них лучше воспользоваться в каждом конкретном случае.

Реструктуризация займа

Реструктуризация кредита

Поменять условия текущего кредитного договора на более приемлемый вариант позволяет реструктуризация займа. Следует отметить, что обращение при этом к другому кредитору не предполагается, изменения происходят в рамках одного банковского учреждения. Чаще всего с такой инициативой выступает сам банк при обнаружении у заемщика возрастания задолженности.

Примечание: Реструктуризация займа не влияет на процентную ставку, ее размер остается прежним.

Неплательщику может быть предложен один из следующих способов решения проблемы:

1. Уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока займа (пролонгация кредитного договора).

Данный метод хорош тем, что позволяет заемщику снизить финансовую нагрузку на весь срок кредитования, а не на какой-то конкретный период. Если Вы понимаете, что в ближайшее время у Вас увеличатся расходы (к примеру, родится ребенок или взрослый ребенок поступит в ВУЗ) или снизятся доходы (ожидаются сокращения на работе или трудности в бизнесе), стоит заблаговременно позаботиться о пролонгации займа.

Допустим, гражданка Иванова И.А. оформила кредит на сумму 300 тыс. руб. на 2 года. Для погашения своей задолженности перед банком ей необходимо ежемесячно вносить на счет 14 тыс. руб. На данный момент она лишилась источника дополнительного дохода, а заработной платы по основному месту работы не хватает для погашения долга. В таком случае целесообразно воспользоваться услугой пролонгации займа. Такая мера позволит снизить размер оплаты до 10 000 руб./мес., но при этом срок кредита увеличится до 1,5 раза, и общая сумма переплаты вырастет на несколько десятков тысяч рублей (приведены примерные цифры и расчеты).

Также следует учитывать, что при пролонгации кредита размер ежемесячного платежа не может быть сокращен в 2, 3 или более раз. Это связано с тем, что сначала заемщик оплачивает начисленные проценты, а затем погашает основной долг перед банком. По прошествии 4-6 месяцев с начала выплат размер самого кредита уменьшается ненамного. Поэтому при пролонгации займа на новый срок растягивается практически первоначальная сумма ссуды, а значит объем ежемесячных платежей сможет снизиться только на несколько тысяч рублей.

2. Перенос даты внесения ежемесячной оплаты по кредиту путем изменения графика платежей.

При оформлении кредита большинство заемщиков не задумываются о том, что дата заключения договора повлияет на дату внесения ежемесячных платежей. Если, к примеру, кредит вы получили 9 сентября, оплата по займу в последующие месяцы должна будет осуществляться также 9 или 10 числа (в зависимости от количества дней в месяце). Этот день может не совпадать с датой получения зарплаты или иного дохода. За оплату позже положенного срока с заемщика взимаются штрафы и пени за каждый день просрочки. Найти выход из затруднительного положения поможет внесение изменений в график платежей. При этом будет осуществлен пересчет оплаты, вследствие чего размер платежа может незначительно увеличиться или уменьшиться.

Дополнительный доход в виде неустоек устраивает кредитора до тех пор, пока на смену несвоевременным оплатам не придет уклонение от погашения задолженности. Но ждать, пока от банка поступит предложение об изменении графика платежей, не стоит. Лучше не обременять себя лишними расходами и самостоятельно решить вопрос о внесении в условия договора изменений.

Примечание: В одних банках изменение графика платежей можно осуществить один раз за весь срок кредита, в других – один раз в год. Также следует учитывать, что в большинстве кредитных учреждений данная услуга платная и подключается сразу при заключении кредитного договора.

3. Предоставление кредитных каникул, т.е. освобождение заемщика от долговых обязательств на несколько месяцев.

В сложных жизненных ситуациях банки готовы пойти навстречу своим клиентам, предоставив им возможность взять кредитные каникулы. Так 1 мая 2019 года был подписан закон, согласно которому, кредиторы обязаны предоставить ипотечные каникулы продолжительностью до полугода заемщику, если у него увеличилось количество иждивенцев, обнаружились основания для присвоения инвалидной группы, наступила временная нетрудоспособность или произошла потеря кормильца.

В ситуации с потребительскими кредитами каникулы оформляются на более короткий срок. При этом платежи, которые не были осуществлены, учитываются в дальнейших выплатах. После подсчетов корректируется сумма ежемесячной оплаты, или следующие несколько месяцев взимаются платежи в двойном размере. Такие изменения могут оказаться для заемщика слишком обременительными. Снизить нагрузку позволит комбинирование отсрочки платежей и пролонгации займа (если в банке это допустимо).

К примеру, гражданин Петров С.Н. получил в кредит 500 тыс. руб. на 4 года. На протяжении 3 лет он ежемесячно оплачивал 13 тыс. руб., но потом заемщик лишился работы. Поиск нового места длился 2 месяца, на этот период было принято решение взять кредитные каникулы. Когда ситуация стабилизируется, банк может предложить Петрову С.Н. в течение следующих двух месяцев вносить двойную оплату в размере 26 тыс. руб. или оставшийся год оплачивать не 13 тыс. руб., как прежде, а 15,6 тыс. руб (цифры и расчеты примерные). Если оба варианта для заемщика окажутся неприемлемыми, ввиду неготовности к увеличению ежемесячных расходов, можно прибегнуть к пролонгации кредита. В таком случае размер оплаты останется примерно таким же, как и был раньше.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Преимущества и недостатки реструктуризации

Реструктуризация кредита позволяет заемщику решить ряд проблем:

  • Снизить финансовую нагрузку;
  • Избавиться от необходимости оплачивать неустойку за несвоевременное поступление денежных средств на кредитный счет;
  • Внести изменения в условия кредитного договора без дополнительных комиссий;
  • Сохранить репутацию для бюро кредитных историй;
  • Оплатить долг на лояльных условиях.

Но при этом для заемщика, вероятнее всего, увеличится размер переплаты, а также продлится срок выполнения долговых обязательств.

Если рассматривать реструктуризацию с позиции кредитора, то можно выделить следующие преимущества:

  • Увеличение прибыли;
  • Сохранение отношений с клиентом;
  • Поддержание высокого рейтинга по кредитному портфелю;
  • Отсутствие судебных тяжб по взысканию задолженности.

Наряду с приобретаемой выгодой банк теряет время на рассмотрение новых условий кредитования и рискует своими средствами, т.к. не всегда заемщики с легкостью преодолевают возникшие финансовые трудности.

Реструктуризация займа оправдана в том случае, когда резко снизился уровень доходов, но осталось несколько месяцев до окончания действия кредитного договора.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита представляет собой получение нового займа для оплаты имеющейся задолженности. Потребность в такой процедуре может возникнуть, к примеру, при появлении более выгодных условий кредитования или при желании объединить все займы в один для удобства осуществления платежей. При этом долг у заемщика может быть как перед одним банком, так и перед несколькими кредитными учреждениями. Рефинансирование не предполагает выдачу кредитуемому денежных средств. Погашение задолженности осуществляется безналичными платежами в пользу кредиторов.

Несмотря на то, что рынок финансовых услуг перенасыщен предложениями о рефинансировании займов, найти действительно выгодный вариант не так уж и просто. Невнимание к условиям нового договора может привести к увеличению суммы задолженности. Поэтому рекомендуется заниматься рефинансированием ипотек, автокредитов и крупных кредитов только тогда, когда новая процентная ставка ниже предыдущей.

Рефинансирование кредита целесообразно в следующих ситуациях:

  • Наличие у заемщика нескольких задолженностей, суммарное выполнение обязательств по которым слишком обременительно. Новый кредит позволит уменьшить размер ежемесячных платежей;
  • ЦБ РФ снизил ключевую ставку, в кредитных учреждениях появились кредитные продукты с выгодными условиями получения;
  • Переезд заемщика в другой район города, отсутствие поблизости отделений того банка, в котором оформлялся кредит;
  • Появление оснований для участия в льготных программах кредитования;
  • Ухудшение по тем или иным причинам отношений с прежним кредитором.

Следует понимать, что одного желания заемщика недостаточно для проведения процедуры рефинансирования. Чтобы получить новый кредит, по старым займам не должно быть задолженностей или просрочек, а срок действия оферты должен укладываться в допустимые границы.

Имейте в виду, оформление нового займа возможно только в случае Вашего соответствия требованиям, предъявляемых к клиентам кредитного учреждения, и наличия полного пакета необходимых документов. Если Вы решили рефинансировать ипотеку, дополнительно по параметрам кредитора будет проверяться объект недвижимости.

Примечание: Некоторые банки не запрашивают письменное согласие кредиторов на предоставление их бывшим клиентам нового займа. Но бывают ситуации, когда банковское учреждение не разрешает перекредитовать своего заемщика. Нужно быть готовым и к такой ответной реакции.

Прежде, чем решиться на рефинансирование кредита, следует ознакомиться с условиями предоставления нового займа. Если окажется, что потребуется оплата комиссий за выдачу ссуды или приобретение страховки, то в совокупности со штрафными мерами предыдущего банка расходы могут превысить сэкономленную сумму.

Плюсы и минусы рефинансирования

Плюсы и минусы рефинансирования

Несмотря на возможные потери от рефинансирования кредита, зачастую данный способ решения денежных проблем все же оправдывает себя. Основными плюсами процедуры для заемщика являются:

  • Получение кредита на выгодных условиях;
  • Снижение общей суммы переплаты;
  • Уменьшение размера ежемесячной нагрузки (если новый кредитный договор заключен на более длительный срок);
  • Изменение даты внесения платежей;
  • Объединение нескольких займов в один (больше не будет необходимости вносить оплату по кредитам в разные дни и в разные банки);
  • Сохранение положительной кредитной истории;
  • Сотрудничество с кредитором, отделения которого удобно расположены.

Если во время рефинансирования заемщик не меняет кредитора, то банковское учреждение с целью получения прибыли может увеличить срок нового займа. Ведь, кроме сохранения заемщика в роли своего клиента, банк от данной процедуры ничего не получает.

В ситуации, когда для рефинансирования задолженности заемщик обращается к новому кредитору, последний пополняет ряды своих клиентов и получает прибыль за счет реализации своих банковских продуктов.

Помимо плюсов во время процедуры рефинансирования кредита заемщик сталкивается с такими минусами:

  • Необходимость заново проходить все этапы оформления займа (подавать заявку, собирать справки, тратить время на очереди, ожидать решение);
  • Взыскание новым кредитором комиссии за выдачу кредита (у некоторых банков данная операция бесплатная);
  • Обязательное подключение дополнительных услуг (применимо не для всех кредитных продуктов).

На сегодняшний день все крупные кредитные организации оказывают услуги по рефинансированию кредитов. Но положительное решение принимается только по тем заявкам, которые поступили от заемщиков с высокой платежеспособностью и положительной кредитной историей. Идти на неоправданные риски никакой банк не намерен. Поэтому при возникновении желания получить новый кредит для выплаты старых займов, будьте готовы к тщательной проверке Ваших финансовых возможностей.

Отличия реструктуризации от рефинансирования

Отличия реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризацию и рефинансирование объединяет только их целевое назначение, а именно – изменение условий кредитования. Во всем остальном данные процедуры совершенно разные.

Реструктуризация отличается от рефинансирования рядом факторов:

  • Отсутствием необходимости заключать новый договор;
  • Сохранением размера процентной ставки по кредиту;
  • Увеличением общей суммы переплаты и срока предоставления займа;
  • Снижением размера ежемесячного платежа;
  • Инициатором изменений зачастую выступает банк.

Заявка на рефинансирование поступает от самого клиента, при этом составляется новая оферта, зачастую меняется кредитное учреждение и снижается процентная ставка. Таким образом, рефинансирование позволяет сэкономить деньги за счет уменьшения суммы переплаты, а реструктуризация – решить текущие проблемы с помощью сокращения ежемесячной финансовой нагрузки.

Проведение реструктуризации целесообразно при отсутствии у заемщика возможности выполнять долговые обязательства по небольшому потребительскому займу, т.к. увеличение срока кредитования из-за уменьшения размера ежемесячных платежей или из-за их отсрочки на непродолжительный период, приводит в итоге к дополнительным расходам. Чем больше сумма займа, тем продолжительнее будет срок его погашения и, как следствие, размер переплаты.

Рефинансирование принесет наибольшую выгоду тем заемщикам, которые оформили ипотеку или кредит на автомобиль. Такие займы выдаются не на 1 год, а на несколько лет (иногда на десятки лет). Поэтому снижение процентной ставки по новому кредиту даже на 0,1% приведет к сохранению значительной суммы денежных средств.

Заключение

И реструктуризация, и рефинансирование кредитов позволяют заемщику уменьшить финансовую нагрузку. Первый вариант направлен на снижение расходов при наступлении неблагоприятных ситуаций. Но за то, чтобы в сложный момент облегчить свои обязательства перед кредитором, придется дополнительно заплатить. Второй вариант лишь отчасти снижает ежемесячную нагрузку, но в общем обеспечивает существенную экономию. Однако и данная процедура не лишена недостатков. Желающим сохранить бюджет не удастся избежать повторной бумажной волокиты для прохождения всех этапов получения нового займа. Какой из описанных вариантов оптимальный, зависит от конкретных обстоятельств. Каждый случай индивидуален, а значит и решение проблемы не может быть универсальным.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Введите свой комментарий
Пожалуйста, введите свое Имя