Как исправить плохую кредитную историю

94

Если банки постоянно отказывают в выдаче кредита, большинство потенциальных заемщиков задумываются над тем, как исправить собственную кредитную историю. На данный момент банки более требовательны к заемщикам, хотя несколько лет назад многие финансовые организации направо и налево раздавали кредиты, не уточняя уровень платежеспособности клиента.

После, грянул экономический кризис, и большинство граждан, взявших вдолг, попали в достаточно сложную ситуацию – они попросту не смогли выполнить свои обязательства по долгу и, как следствие, их кредитная история была напрочь испорчена. Теперь получить кредит будет достаточно сложно или вовсе нереально. А если деньги нужны срочно, придется соглашаться на кабальные условия банков, которые выдают заем почти под 70% годовых.

Закономерно возникает вопрос о том, а каким именно образом можно восстановить испорченный кредитный рейтинг.

Негативная кредитная история — что это такое?

Как исправить плохую кредитную историю

Кредитная история заемщика — документ, заводимый в момент самого первого обращения в финансовую организацию или банк. В ней непосредственно прописано, когда, у кого и сколько заемщик брал в кредит, добросовестно ли выполнял взятые на себя финансовые обязательства. В ней прописано, были ли пропуски и задержки и так далее. Все вместе эти данные и формируют положительное или отрицательное реноме заявителя, на которое и будут в будущем обращать внимание банки.

Данное резюме хранится в синхронизированных между собой Бюро кредитных историй, сокращенно БКИ, так как именно в них все финансовые организации вносят все актуальные данные о каждом заемщике. Так, на территории России работают более 30 БКИ. И именно из них банки и берут всю необходимую для себя информацию.

Если финансовая организация не выдает заем, стоит подумать о том, какая причина могла быть основанием для отказа. Негативными причинами чаще всего выступают:

  • Техническая ошибка в деле. Это возможно, хоть и встречается редко: сам банк мог внести в дело ошибочную и недостоверную информацию о заявителе, его паспортных данных и так далее.
  • Пропуск платежей. Если ранее особа брала заем, но пропускала регулярные платежи, это негативно сказывается на репутации и реноме заемщика.
  • Грубые нарушения условий кредитного договора. Это нарушение и пропуск платежей на долгий срок, сокрытие от сотрудников банка, отказ платить по обязательствам, судебные разбирательства – тут кредитное реноме считается ну очень плохим. И, как следствие, банк может занести особу во внутренний черный список.

Что можно сделать с негативным кредитным рейтингом?

В силу таких обстоятельств и самой ситуации в последние годы на рынке стали «работать» много мошенников и спекулянтов, предлагающих собственную помощь в вопросах исправления кредитной истерии. Конечно, все это стоит определенных денег, но в будущем вам таки могут выдать кредит. Но сразу стоит сделать оговорку — удалять или исправлять информацию, вырезать из нее куски не имеет права никто.

Само досье может быть удалено целиком, но только по письменному личному заявлению каждого заявителя. Но тут стоит помнить — банки с сомнением и недоверием относятся к клиентам с чистой кредитной историей. И получить кредит рядовому человеку будет сложнее, нежели клиентам с подпорченной кредитной историей.

Как правило, об исправлении кредитного резюме многие заявители задумываются перед крупной покупкой — квартиры или авто, при получении денег на развитие бизнеса. Либо если банки один за другим не дают кредиты.

Кредитный рейтинг можно исправить самостоятельно, главное — немного времени и сил, терпения. Кроме того, финансовое положение должно позволять это.

Как именно исправляют кредитное реноме?

Как исправить плохую кредитную историю на хорошую

Если причиной испорченной кредитной истории стала техническая ошибка либо иной сбой, не зависящий от самого заявителя, то исправить ее не составит особого труда. Когда сам заявитель уверен в собственной правоте, достаточно подать заявление в БКИ. На протяжении 30 дней после рассмотрения заявки компетентные органы вносят все необходимые изменения в кредитную историю.

Нередко заемщик сам виноват в том, что его кредитная история испорчена. Но есть способы исправить ее законным путем. Так, единственный способ исправить и повысить собственный рейтинг — это оформить новый заем и платить его в сроки, выполняя все условия договора. Все дело в том, что в кредитное дело все данные вносят в порядке хронологии. И, как следствие, новая, внесенная недавно информация будет постепенно вытеснять старую. И задача заявителя — достичь того уровня, когда на первых страницах кредитной истории будет появляться информация о выполненных обязательствах.

С учетом того, насколько у заемщика были грубые и серьезные нарушения в прошлом, на какие займы вы претендуете в будущем, брать придется не 1-2, а больше кредитов.

И действия заявителя могут быть такими:

  • Определите для себя банк, в котором вы намерены взять большую сумму займа, кредит.
  • Утоните, с какими именно БКИ сотрудничает данная финансовая организация.
  • Далее уточните, с какими финансовыми организациями и МФО работает данное БКИ – именно первые и будут подавать о вас положительный рейтинг.

После стоит оформить кредитку или небольшой заем — это позволит исправить кредитную историю. Плюс ко всему вы получаете на руки деньги, которыми можно пользоваться на протяжении льготного периода, плюс пополнять карту наличными. Главное — активно пользоваться картой и так показать финансовой организации собственную платежеспособность, добросовестно и честно закрыть за некое время заем. Если вы, например, покупаете мебель или же технику, оплачивайте покупку картой, не снимая наличные, иначе придется платить процент за снятие «живых» денег.

Если же у вас есть кредитная карта, можно снять с нее некую крупную сумму и хранить ее на ином счете, а далее вернуть финансовой организации эти деньги. В таком варианте клиент платит только комиссию, которую банк снимает за обналичивание денег с карты, а также процент за пользование кредитом. Но в кредитной истории, отображенной в БКИ, будет прописано, что вы взяли 100 000 и своевременно их вернули.

Но стоит сделать уточнение – использовать ход с кредитными картами можно в том случае, если сами финансовые нарушения были незначительны. Условия оформления и выдачи кредитных карт и иных продуктов более лояльны, и шанс получить их в свое распоряжение более высок даже при испорченном кредитном рейтинге.

Если этот вариант вам не подходит, можно оформить заем по специальной программе. На данный момент на кредитном рынке сложилась ситуация, когда большинство заемщиков не могут выплатить условия займа или выполняют обязательства с большой задержкой, и, как итог, многие финансовые организации не хотят их видеть в своих рядах. Хотя, с иной стороны, банки хотят привлекать новых клиентов, и потому им приходится идти на некоторые риски и уступки.

Бесспорно, потребительский тип кредита на большую сумму клиенту вряд ли кто оформит. Хотя в банках существуют специальные программы, по которым заявитель может получить кредит и улучшить тем самым свою кредитную историю. Согласно условиям таких программ, можно взять некую сумму в долг, но вот условия кредитования не всегда для клиента привлекательны. Нередко заявитель платит порядка 45-50 процентов годовых, сумма займа — от 5000 в национальной валюте, сроком от 1 и более месяца.

Как пример расчетов, «Совкомбанк» для клиента предлагает свою услугу в программе «Кредитный доктор». Согласно ее условиям, можно оформить заем на сумму от 5000 в национальной валюте сроком на 3 месяца. Так заявитель как бы финансово помогает себе, улучшает собственную кредитную историю и рейтинг.

Если говорить об оформлении займа в микрофинансовой организации, сокращенно МФО, – к такому методу стоит прибегать в крайнем случае, при грубых нарушениях ранее взятых на себя кредитных обязательств. Но реальная практика показывает, что МФО помогают восстановить положительное реноме проштрафившегося заемщика. Правда, за это придется платить немалые проценты, размер которых может варьироваться от 0,5 и до 2% в сутки. И если выхода у вас нет, придется начинать именно с них.

Но сразу стоит уточнить, а будет ли МФО отправлять в БКИ данные о самом кредиторе или нет. Только после этого оформлять заем. В самом начале стоит оформлять займы на небольшие суммы, постепенно восстанавливая положительное реноме, своевременно выплачивая по обязательствам. Для ускорения процесса восстановления возьмите несколько кредитов и займов, полученные суммы необязательно тратить, так как ваша конечная цель иная. Но, возвращая взятую сумму займа, придется доплатить свои деньги — это своего рода плата за восстановление ранее подпорченного кредитного реноме.

Комплексный подход к улучшению кредитного реноме

Как исправить плохую кредитную историю на хорошую

Особо серьезный подход к улучшению собственного реноме требуется, если в будущем вы планируете просить у банка крупный заем, например на развитие своего бизнеса или покупку машины, квартиры. И тут недостаточно просто взять пару займов и после вернуть их через пару месяцев — банк будет тщательно проверять вашу личность, все кредитное прошлое и финансовое состояние на данный момент. Потому для исправления ситуации потребуется время.

Чтобы в будущем банк одобрил поданную заявку на кредит, важно комплексно подойти к данному вопросу.

  • Финансовое положение действительно должно улучшиться, но не на словах — этот факт придется доказывать документально. Это может быть как повышение в должности на основной работе, так и рост зарплаты, открытие депозита и так далее. Главное отметить еще один факт. Если, например, у вас выросла зарплата, но при этом вырос состав семьи, банки и этот факт будут принимать в расчет. И такое повышение размера и зарплаты не будет расцениваться как улучшение материального уровня.
  • Само исправление займет некоторое время. Действовать в таком случае лучше всего медленно и уверенно, следуя по этапам. С учетом сложности самой ситуации сначала оформляйте займы в МФО, а после успешного погашения можно попытать счастья уже непосредственно в банке. Непосредственно в нем вы подаете заявку на получение кредита по специальной программе исправления кредитной истории. Если вы успешно погасили несколько кредитов, пробуйте подать заявку на получение кредитной карты. Далее подают заявку на получение потребительского кредита, и на все это может уйти несколько лет.
  • Если у вас есть кредитная карта, старайтесь максимально активно пользоваться ею, оплачивая покупки в магазинах и кафе. Так вы снимаете небольшие суммы, которые спустя пару дней можно вернуть назад. И, что самое важное, вы не платите проценты, а кредитная история улучшается. Например, если вы решили купить холодильник за наличные деньги, расплатитесь картой, а к концу льготного периода внесите наличку на счет карты. Все это будет положительно сказываться на вашем рейтинге.
  • Не стоит доводить ситуацию до того, что у вас образуется большая задолженность и вы не сможете платить штрафы и алименты. Все это, бесспорно, влияет на показатели кредитного рейтинга и в случае решения вопроса о выдаче займа может сыграть в минус.

Хранится кредитное дело в БКИ на протяжении 15 лет, но в данном случае стоит сделать оговорку — для проверки данных потенциального заемщика банк берет данные за последние три года. Этот момент может пойти вам на пользу. Если за данный период времени ваш кредитный рейтинг резко стал возрастать, кредитное реноме стало положительным, то заявка на кредит с большой долей вероятности будет одобрена.

Заключение

Подводя итог, можно сказать одно — старайтесь не портить собственными неверными решениями и шагами кредитную историю. Но если она уже испорчена, не впадайте в панику, так как ее всегда можно исправить и восстановить, хоть для этого и придется приложить немало усилий.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Введите свой комментарий
Пожалуйста, введите свое Имя